Le lien entre assurance vie et testament : le ou les bénéficiaire(s)
Afin de prendre les bonnes décisions, il faut d’abord bien comprendre le lien entre assurance vie et testament. Parlons assurance vie d’abord. Lors de votre souscription, l’assureur vie exige une réponse à la question : quel est le bénéficiaire de votre police d’assurance vie? Deux options s’offrent à vous : désigner un bénéficiaire en donnant son nom et ses informations ou simplement indiquer « succession » ou « héritiers légaux ».
En choisissant l’option du bénéficiaire désigné, avec ou sans testament, ce bénéficiaire devient l’héritier de votre assurance vie. Le capital assuré est versé directement au bénéficiaire et est exclu de votre succession. De plus, le montant versé est à l’abri de l’impôt et de toutes obligations auprès des débiteurs potentiels de la succession. Le bénéficiaire reçoit la somme entière dès que les exigences de la réclamation sont remplies et le chèque émis. C’est le délai le plus court pour encaisser la prestation au décès du ou des légataires.
Si vous avez indiqué le bénéficiaire par « succession » ou « héritiers légaux », la réclamation de votre assurance vie sera gérée par le liquidateur testamentaire qui ajoutera cette somme au patrimoine de votre succession. Les testaments notariés ou olographes seront donc les seuls documents légaux qui dicteront la répartition dudit patrimoine. Cependant si vous décédez ab intestat, c’est-à-dire en l’absence d’un testament valide, la loi prévoit la répartition de votre patrimoine successoral. Votre capital assuré sera alors ajouté à l’ensemble des actifs et passifs de votre succession.
Un testament est-il nécessaire avec mon assurance vie?
Avec les clarifications précédentes, la question de préparer un testament demeure entière. Peu importe vos objectifs entourant votre succession, il est fort à parier que vous ne souhaitez pas que les lois dictent la façon dont votre patrimoine sera réparti.
Il est donc fortement conseillé de préparer un testament, notarié idéalement, ou olographe (écrit à la main avec deux témoins) à tout le moins, afin de faciliter la liquidation de votre succession. Justement, sans testament, tous vos héritiers légaux devront nommer parmi eux un liquidateur de la succession pour agir en leur nom. Il est préférable d’éviter cette situation à vos héritiers en prévoyant vos dispositions de manière non équivoque. Il n’est pas rare que de nombreuses familles se déchirent au moment de se partager les actifs d’un défunt si ses dernières volontés ne sont pas clairement énoncées.
Il n’est cependant pas nécessaire de préparer un testament ou d’en posséder un parce que vous avez souscrit à une assurance vie. L’avantage de désigner précisément qui sera le bénéficiaire de votre prestation à votre décès, vous permet de gérer la distribution de vos actifs de manière très souple et très discrète.
Mais attention, si vous avez choisi l’option « succession » ou « héritiers légaux » en guise de bénéficiaire, un testament est une quasi nécessité. Du moins, si vous souhaitez faciliter le règlement de votre succession et éviter les nombreux délais à vos héritiers. C’est une tranquillité d’esprit qui permet de passer les étapes du deuil de manière plus sereine.
Est-ce que le testament rime avec l’assurance vie?
Préparer un testament peut soulever de nombreuses questions relatives à votre héritage. Après analyse et comptabilisation de votre patrimoine, vous pourriez constater que votre famille n’aura pas suffisamment de revenus pour combler ses besoins financiers après votre départ.
Sans prétendre qu’un testament rime forcément avec une assurance vie, nous pourrions assurément dire que testament rime avec planification testamentaire. Et conséquemment que la planification testamentaire rime avec assurance vie.
En effet, cette prise de conscience associée aux réflexions testamentaires mène souvent à la décision d’assurer la sécurité financière de la famille avec une assurance vie. Vous trouverez un outil pour vous aider à évaluer vos besoins en assurance vie afin de déterminer quel est le montant idéal du capital à assurer nécessaire au bien-être de votre famille. Avec les bons outils et les bonnes réponses, vous êtes en mesure de prendre les bonnes décisions.
Il faut toutefois garder en tête l’utilité d’un testament, et ce, particulièrement si vous n’êtes pas marié légalement. En effet, un conjoint de fait n’est pas reconnu au sens de la loi actuelle comme un héritier légal. Vous pouvez toutefois envisager la solution du « bénéficiaire désigné » dans votre assurance vie en attendant de clarifier vos dernières volontés.
En résumé, avec ou sans testament, votre assurance vie doit suffire à combler le manque à gagner causé par la perte de vos revenus, dans l’intérêt de l’avenir de vos enfants et de votre conjoint. À vous de décider par la suite ce qui sera le plus avantageux entre désigner un bénéficiaire ou votre succession.
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Par Viaction Assurance
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